皇冠现金:保险业作为金融业重要组成部分

2016-10-27 19:23  点击数:    来源:汉中保险公司
  国内保险渗透率仍然较低,以寿险为例,由皇冠官方网于对寿险功能定位不清晰、不准确,我国寿险保费规模中分红型产品和其他投资型产品占领半壁江山,保障型保险产品的经济保障和长期优势难以显现。2015年度,中国保险业继续保持强劲势头,行业发展再创佳绩,全年实现保费收入24282.5亿元,同比增长20%,保险深度为3.5%,比上年提高0.3%,回望整个“十二·五”,保险业已弹奏出了中国经济快速增长中最精彩的旋律。
  根本不存在风险保障和经济补偿这些作为保险产品应该具有的基本职能。我们应该从客户需求出发,以客户日益增长的保险需求为保险产品开发切入点,开发创新型产品。随着老百姓收入不断增加、人口老龄化问题不断突出,各类人群保险意识不断增强,对保险产品的需求日益增长,
  保险业作为金融业重要组成部分,作为现代经济的重要产业,作为风险管理的基本手段,必须积极参与到供给侧改革的洪流中去。
  近些年来, 保险业得到了长足发展,但从保险市场供求来看,长期积累的矛盾日益突出,制约保险业持续健康发展,影响保险功能作用有效发挥。一方面,保险产品同质化严重,各保险公司产品较为雷同,保险公司在争取客户这方面,更多的是拼费率,而不是拼其产品特色或服务,这种费率的价格战直接导致保障类保险产品盈利空间的不断挤压甚至亏损,我国健康险赔付率长期居高不下就是很好的证明,客户在选择保险产品时也无法真正根据自身需求投保,更多地根据保险代理人推荐的产品盲目投保;另一方面,保险市场巨大的潜在需求得不到有效满足。
  保险产品创新应注意把握好创新方向,要以风险保障和经济补偿为基础,形成自身特色与优势,避免为吸引眼球而开发实质上保障内容毫无创新的产品,杜绝资源浪费。前几年市场上不断涌现所谓的创新产品,如月亮险、单身险、吃货险等,实质上这类保险的保险责任仅是意外责任和医疗责任,甚至有些产品实质上是赌博、博弈的性质,保险产品已由原来的代理人推销被动购买逐步向被保险人主动购买保险产品的模式转变。
  然而,现有保险产品或保险公司的核保政策,使较大一部分客户无保险产品可买。保险公司出于风险考虑,一般将年龄较大的被保险人或工种较为危险的被保险人拒之门外,直接拒保,使得对于保险需求最为迫切的群体得不到切实保障。比如老年人由于年龄不断增长,对于医疗险的需求肯定是高于年轻人,但是绝大多数保险公司对于60周岁以上的被保险人直接拒保,甚至连普通意外险也不得承保。我认为,年龄较高的被保险人风险的确高于年龄较轻者,对保险有强烈需求的客户群体由于保险公司对客户的过于挑剔,往往被保险公司拒之门外,保险需求难以得到有效满足。但是保险公司可以通过精算技术及其他风险管理技术,设计适合老年人的产品,也同样可以实现双赢。保险公司可以通过设置一定的免赔额或降低保额、赔付比例等各风险控制方式,合理设计老年人产品。老年人产品在保险产品领域基本属于空白状态,由于老年人自身经济水平不断提高,对生活质量要求不断提高,对保险产品的需求日益强烈,相信这类创新的产品也可以弥补现在保险市场供需不对称的尴尬局面。

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